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员工交41年社保却没36年领的养老金高:是算错了还是没搞懂?


  来自网络-  

  2019-06-13 11:14  


     

    说起“养老金”,大多数年轻人可能都会觉得这事很遥远,但是小沈阳却说:“人这一生可短暂了,有时候跟睡觉是一样一样的,眼一闭一睁一天过去了,哈嗷~ 眼睛一闭不睁,这辈子就过去了,哈嗷···”。年轻的时候重视社保缴纳技巧,到了退休年龄才能多领养老金。
目录:
    “为什么一样的交社保,同事还没我交的时间长,为啥比我退休金还多?”
    “养老金公式这么复杂,谁来给我解释一下?”
    “影响养老金的最主要因素有哪些?”
    “交了这么多年社保,怎么就领这么点养老金?”
    1.
    为什么一样的交社保,同事还没我交的时间长,为啥比我退休金还多?
前段时间遛弯碰见王大爷,一脸愁容,我就纳闷了:“王大爷,听说您这个月刚办完退休,是不是突然不上班很不适应呀?”
王大爷:“不是上班这事,做了三十多年会计,算了几十年账,却没算懂我的退休金!你看,我们同事老刘2014年退休36年工龄,每月还能领3650/月养老金,而我41年工龄,今年4月办理的退休,为啥就领3209元/月养老金呢?
超老师:“王大爷,有句老话叫术业有专攻,让我来给您分析分析养老金的问题吧!”

    02
    养老金公式这么复杂,谁来给我解释一下?
    基本养老金=基础养老金+个人账户养老金;
    ①基础养老金=(当地上年度在岗职工月平均工资+本人指数化月平均缴费工资)÷2×缴费年限×1%;
    ②个人帐户养老金=参保人个人账户累计储存额÷国家规定的计发月数;
“对,对,对,就是这个公式难倒了我,我就没搞明白啥是指数化月平均缴费工资和国家规定的计发月数是多少?”王大爷说。
那我们就来看看这两个概念:
    有人会问,这里怎么是n和n-1啊?因为职工当年(第n年)的社保基数是按照该职工上一年(第n-1年)平均工资核定的,所以今年缴费工资应该比上一年社平工资喽!
    一只是某一年的指数,把每一年的指数相加再平均,就得出了缴费工资平均指数的计算公式:
    二:缴费工资平均指数
    缴费工资平均指数=(第1年指数+第2年指数+……+第n年指数)÷N
    即,缴费工资平均指数=(Xn/Cn-1+……+X3/C2+X2/C1+X1/C0)÷N。
    我们通过式二,得出了所有年度缴费工资平均指数,用社平工资相乘就    可得到指数化月均缴费工资喽!
    式三:指数化月均缴费工资
    指数化月均缴费工资=退休时上年社平工资×缴费工资平均指数 。
“指数化月均缴费工资这么难理解,为啥不直接用社平工资或者缴费工资相加呢?”王大爷气愤的说。
    因为,随着生活水平的提升,物价上涨,每年货币的购买力都不一样,前几年的1000元与今年的1000元只是面额相当,但代表的实际购买力却并不相同。所以,两个绝对数之间简单相加再平均不能真实反映当时的缴费工资水平。而通过指数化方法就可以把绝对数变成相对数,相对数不受时间制约,就可以进行比较啦。
    ②国家固定的计发月数是多少?
    为什么国家要固定计发月数?
    因为咱们国家目前是弹性退休制度,也就是说正常退休分为男性60周岁,女工人50周岁和女干部55岁三个档次;特殊职业提前5年退休,即男性55周岁,女性45周岁;还有完全丧失劳动能力的无固定年龄,只要交够社保15年,经过指定的鉴定机构认定为完全丧失劳动能力也可以办理退休。
所以,年龄越大,规定的计发月数越小,领完个人账户储存额的时间就越短,领到的养老金就越高,也就越公平嘛!
    03
    影响养老金的最主要因素有哪些?
通过养老金公式简单来看,影响养老金的因素主要有:社平工资、本人指数化月均缴费工资、缴费年限、个人账户储存额和计发月数。
    但是再深入剖析就会发现,本人指数化月均缴费工资跟社平工资和缴费基数有关,所以这一项应该最终归结到缴费基数高低。而个人账户储存额也直接受缴费基数高低影响。计发月数主要跟退休年龄有关系。
    所以,综合来看,影响养老金的最主要、最直接因素应为:退休上一年度在岗职工社平工资、缴费基数、缴费年限和退休年龄这四项。
故,王大爷您跟老刘都属于男性,也在同一家单位,也就是说您俩退休年龄和社平工资是相同的,影响您俩退休金差异的只有缴费基数和缴费年限啦。
但是,王大爷的缴费年限又比老刘要长,所以老刘的缴费基数肯定比您的高出很多!
   “小超同学可真是“神探柯南”呀!听完你的分析我可懂了,老刘是我们的大组长,我就一普通职员,他工资比我高很多,怪不得没有我年限高比我养老金却高几百块!谢谢你喽”。
    王大爷的问题算是解决了,咱们的养老金解答使命还没有完成呢!04
交了这么多年社保,怎么就领这么点养老金?
    看过了养老金公式,想必大家都想拿数据实践一下,接下来,我们就以    北京市2019年退休的案例来给大家计算一下:
    咱们先列举重要数据:北京市2018年在岗职工月平均工资为8467元,老张退休时的缴费工资为10000元/月,缴费工资平均指数计算为1.2,缴纳年限为20年,退休年龄为60岁,个人账户储存额本金加利息共计192000元。
则老张的基础养老金为:(8467+8467×1.2)÷2×20×1%=1862.74元。
个人账户养老金:192000÷139=1381.29元。
老张首月养老金为:1862.74+1381.29=3244.03元。
看到这里大家是不是很诧异,10000元的缴费基数,交了20年,到60岁才领了三千块左右的养老金,真心有点少,太不划算了!
但是我却想说没有对比数据,怎么能直接说不划算呢?
咱们还拿每年都是10000基数缴费,看看养老保险到底支出多少钱:
北京市养老保险目前是企业承担16%,个人承担8%,也就是说保险费率不变的情况下,个人每月只需要承担800元,年度9600元,20年也就192000元。
而养老金每月3244.03元,每年38928.36元,20年缴纳的养老保险只需要不足5年时间就可以回本;即使是自己全部承担全部养老保险,在养老金不增长的前提下,也只需要15年回本,以后领取的可都是赚的呢!
    05
    超老师写在最后:
    ①对于国家:虽然,社保从1992年开始全国范围强制缴纳,已经走过了快三十载了,参保人也超过了十亿人,如果按照人的年龄分段,社保快到而立之年了,但是,像王大爷一样知道缴社保而不懂社保的大有人在,所以,希望国家继续加大普及社保知识力度,让更多人不仅要会缴社保,还要会用社保,真正发挥社保惠民的初衷!
    ②对于参保人:首先,我们要知道只要我们和用人单位存在劳动关系,单位就有为我们缴纳社保的法定义务,而且社保费用单位承担四分之三,我们只需要承担四分之一左右。
    其次,咱们看养老金不要只看首月领取的,而要长远的去计算养老金的收益,缴纳社保获得收益对比银行存款利息和商业保险,福利要高很多。
    最后,我们要知道养老金的定位只是保障基本生活,社保中最大的福利应该是终生医疗报销,因为“人吃五谷杂粮,哪能不生病”,年轻偶尔生病还有工资和存款,年龄大了经常生病,没有终生医疗,你还能负担的起吗


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